Возможен ли пересмотр условий кредитного договора

Как принято считать, Россия — страна не прецедентного права. Суд в каждом конкретном случае должен самостоятельно принимать решения, опираясь на нормы закона. Однако, стоит Президиуму Высшего арбитражного суда выпустить информационное письмо по тому или иному вопросу, как правоприменительная и судебная практика становятся единообразными именно по этому вопросу. На этот раз Президиум ВАС уделил свое внимание вопросам, связанным с заключением и исполнением кредитных договоров.

Плохая история Пересмотр условий кредитного договора Модификация условий займа — это один из популярных вариантов изменения параметров сделки, который включает пересмотр действующих параметров сотрудничества. Обычно речь идет о долгосрочных кредитах, выплата которых может вызывать серьезные трудности. В отличие от реструктуризации и рефинансирования модификация условий договора может произойти по согласию сторон даже без наступления форс-мажорных обстоятельств, вызванных снижением платежеспособности заемщика или прочими непредвиденными обстоятельствами. Формы модификации кредитного договора Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора может как заёмщик, так и кредитор. Этот процесс носит добровольный характер. Часто речь идет о поощрении лояльного клиента или расширении возможностей текущей сделки.

Верховный суд рассказал, когда банк может поменять условия договора с клиентом

Как принято считать, Россия — страна не прецедентного права. Суд в каждом конкретном случае должен самостоятельно принимать решения, опираясь на нормы закона. Однако, стоит Президиуму Высшего арбитражного суда выпустить информационное письмо по тому или иному вопросу, как правоприменительная и судебная практика становятся единообразными именно по этому вопросу.

На этот раз Президиум ВАС уделил свое внимание вопросам, связанным с заключением и исполнением кредитных договоров. К слову сказать, такая необходимость давно назрела. Количество рассматриваемых дел увеличивается — клиенты стали чаще спорить с банками , а единообразия как не было, так и нет.

По одному и тому же вопросу арбитражный суд одного округа принимает противоречащие друг другу решения с разницей в несколько недель. Поэтому информационное письмо Президиума ВАС от 13 сентября 2011 г. Речь идет о кредитных отношениях, одной из сторон в которых является гражданин. Юридическая сила информационного письма такова, что, с одной стороны, оно не является основанием для пересмотра банками своих кредитных договоров.

С другой стороны, в случае обращения клиентом банка или заинтересованным государственным органом ФАС, Роспотребнадзор в суд по вопросу, рассмотренному в информационном письме, решение суда, скорее всего, будет соответствовать разъяснениям Президиума ВАС.

Кредит с человеческим лицом Информационное письмо представляет собой обобщенную практику по самым часто возникающим основаниям иска. И неудивительно, что большая часть таких оснований касается так называемого необоснованного, по мнению клиентов и контролирующих органов, обогащения банков. Здесь прежде всего стоит упомянуть о включении практически во все кредитные договоры условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Позиция судов по данному вопросу не была единой. Одни суды при вынесении решения руководствовались нормами ГК РФ, посвященными договору займа. Поэтому они делали вывод, что, во-первых, займ, выданный под процент, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца, то есть банка.

Во-вторых, рассматривали комиссию за досрочный возврат как компенсацию расходов банка по выдаче кредита. Другие суды и их было большинство признавали за заемщиком право на досрочный возврат кредита. При этом указанные расходы должны быть подтверждены документально и поэтому установление комиссии за досрочное погашение не является компенсацией расходов банка, так как представляет собой фиксированную сумму на неопределенный срок.

И вот, наконец, ВАС поставил точку в этом вопросе. Он поддержал вторую позицию. Запрет досрочного возврата кредита и установление комиссии за досрочное погашение нарушает права потребителей.

Такой же вывод был сделан и в отношении условия кредитного договора об установлении штрафа за отказ от получения кредита.

А в скором времени эта позиция будет и узаконена. Госдума утвердила поправки в ГК РФ, согласно которым заемщик имеет право погасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней.

Предполагается, что эти поправки вступят в силу с 1 января следующего года. Ущемляющим права потребителей показалось ВАС и положение кредитного договора о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика. Банк желает контролировать своих заемщиков.

Это выражается в установлении обязанности заемщика запрашивать разрешение на любые действия с предметом, приобретенным на кредитные средства. Но иногда банку этого недостаточно. Он накладывает на заемщика обязанность представлять различные справки для подтверждения своей кредитоспособности. Тем самым банк хочет обезопасить себя.

Как только платежеспособность заемщика вызывает малейшие сомнения, банк расторгает с ним кредитный договор и требует досрочно возвратить кредит. Банк просто не желает увеличивать риск невозврата и тем самым подстраховывается. Президиум ВАС, однако, не согласился с такой позицией банков.

По мнению ВАС, снижение платежеспособности заемщика — обычный предпринимательский риск, который банк несет всегда. Любая деятельность, направленная на получение прибыли, связана с риском и исключить его путем ущемления прав другой стороны нельзя. Другое дело — право банка потребовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком графика платежей.

По данному вопросу Президиум ВАС в информационном письме поддержал позицию банков. Поэтому любое нарушение заемщиком своих обязательств по договору дает банку право досрочно расторгнуть этот договор и потребовать возврата кредита. На эту же статью 29 ВАС сослался и при решении вопроса о возможности банка изменять в одностороннем порядке тарифы на дополнительные услуги в рамках кредитного договора.

Банки любят включать в договор условие о том, что тарифы могут изменяться ими в одностороннем порядке. При этом заемщик уведомляется о произошедших изменениях путем, как минимум, размещения новых тарифов на сайте банка в сети Интернет, а, как максимум, путем направления сообщения заемщику по электронной почте. Любое изменение договора между банком и гражданином возможно только по соглашению сторон, что выражается в подписании соответствующего дополнительного соглашения к уже действующему договору.

Навязанный бонус Кроме самого предмета кредитного договора, а именно, предоставления определенной суммы на определенный срок, банки фактически навязывают своим клиентам дополнительные услуги. И, вроде бы, не нужны они клиенту, но и отказаться от них нельзя.

Именно получением этих дополнительных услуг обусловлена сама возможность взять кредит — то, зачем человек и приходит в банк. И вот в отношении законности навязывания таких услуг и решил разобраться ВАС. Самым спорным до сих пор является вопрос с правомерностью включения в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Включение такого условия в договор — дополнительная мера по снижению риска невозврата кредита.

И не всегда у клиента есть выбор. Многие банки, однако, дают заемщику возможность избежать дополнительных расходов по страхованию — взять кредит без условия обязательного страхования жизни и здоровья, но под более высокий процент.

И ФАС, и Росоптребнадзор однозначно трактуют такое положение как нарушение прав потребителей и привлекают банки к административной ответственности. Что же по этому поводу думает ВАС? По мнению Высшего арбитражного суда, речь о нарушении прав потребителей может идти только в том случае, если заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о страховании его жизни и здоровья.

Также ВАС учел и тот факт, что при рассмотрении заявки на выдачу кредита решение банка не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. После принятия положительного решения о предоставлении кредита банк, как правило, выдает заемщику условия кредитования, в которых и указывается на два возможных варианта получения кредита по разным ставкам.

В таком случае банк ничего не нарушает и клиент имеет право выбора. Вопрос о законности открытия заемщику специального ссудного счета для выдачи кредита был решен уже давно.

Еще полтора года назад Высший арбитражный суд признал незаконным взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку оная услуга не является банковской операцией. И здесь недовольство Роспотребнадзора относительно навязывания этой услуги гражданам-заемщикам было понятно. Порой стоимость обслуживания ссудного счета значительно превышала сумму уплаченных процентов за пользование кредитом. Но вот из чего исходил Роспотребнадзор при наложении административного взыскания на банк за навязывание такой услуги, как открытие текущего счета, понять сложно.

Во-первых, текущий счет нужен самому заемщику, так как именно через этот счет происходит выдача кредита и его погашение. Ведь отношения банк — гражданин заемщик исключают наличные деньги. Чтобы погасить тот же кредит, клиенту надо положить деньги на определенный счет именно в этом банке, а не отдать их в руки работнику банка под ручную расписку. Во-вторых, такая услуга, как открытие и обслуживание текущего счета, оказывается бесплатно. Этими доводами руководствовался и Президиум Высшего арбитражного суда, разрешая вопрос о законности включения в кредитный договор условия об открытии текущего счета в пользу банка.

Иногда банк тоже прав Президиум ВАС признал за банками возможность включать в кредитный договор некоторые условия, которые на первый взгляд кажутся ущемляющими права граждан-заемщиков. Так, банк вправе установить в договоре повышенную ответственность заемщика за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств.

В частности, такая мера ответственности как взимание в двойном размере процентов в случае просрочки возврата части кредита не является нарушением прав потребителей. Информационное письмо Президиума ВАС лишь подтвердило его. В этом письме была обобщена судебная практика по вопросу правомерности уступки банками не исполненных в срок кредитных договоров третьим лицам, чаще всего, так называемым, коллекторским агентствам. Основной упор в письме был сделан на то, что у коллекторов отсутствует законная возможность вступать с потребителями в правоотношения, требующие специального правого статуса лицензии.

Но правовая жизнь данного письма оказалась не долгой. Уже в рассматриваемом информационном письме Президиум Высшего арбитражного суда высказал противоположную письму Роспотребнадзора позицию.

Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Все просто: после перехода прав кредитора к другому лицу положение заемщика не ухудшается, он несет те же обязанности, что и при первоначальном кредиторе, гарантии, предоставленные законом о защите прав потребителей, сохраняются.

А что касается защиты банковской тайны, то новый кредитор становится ответственным за хранение ставшей ему известной информации о заемщике в силу закона. Что еще можно и нельзя Кроме описанных выше, Президиум ВАС разъяснил еще ряд важных моментов при заключении кредитных договоров с гражданами-заемщиками. По его мнению, ущемляющими или нарушающими права заемщиков являются: - прямое или косвенное установление сложных процентов процентов на проценты , а именно предоставление без заявления со стороны заемщика нового кредита для погашения просроченного кредита; - условие договора о том, что споры по иску банка к заемщику рассматриваются судом по месту нахождения банка, - это противоречит общему правилу ГПК РФ о том, что иск предъявляется по месту нахождения ответчика; - взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредиту — реализация права потребителя знать о размере своей задолженности, сумме уплаченных процентов и т.

С другой стороны, следующие положения кредитного договора являются законными и не нарушают права потребителя: - установление платы за пользование кредитом из постоянного процента и величины, переменной от колебания рынка; - возложение на заемщика ответственности за задержку зачисления на корреспондентский счет банка платежей в случае погашения кредита через третьих лиц другой банк, платежную систему.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Копия "кредитного договора" - недопустимое доказательство в суде! [20.02.2018]

Потому что не все условия кредитного договора законны. Банк уговорил клиента вместе с кредитным договором оформить страховку его жизни и трудоспособности на время выплаты займа.

С ним мы и решили вас ознакомить подробно в этом разделе спецвыпуска. И начнем с правовых вопросов заключения кредитного договора. Правовой аспект кредитования Кредитный договор: ключевые моменты Основными нормативно-правовыми актами в кредитных вопросах являются ГКУ ст. По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение кредитодатель обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты ч. Из определения уже можно выделить отличительные черты этой правовой конструкции. Во-первых, по кредитному договору кредитодателем выступает специальный субъект — банк или иное финансовое учреждение например, кредитный союз. Во-вторых, предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства. В-третьих, денежные средства, полученные по кредитному договору, подлежат обязательному возврату. В-четвертых, кредитный договор предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с ч. Предоставление средств на условиях финансового кредита является финансовой услугой п. Кредитный договор заключают исключительно в письменной форме Обратите внимание: согласно ч. Обязательного нотариального удостоверения этот тип соглашений не требует. Среди существенных условий кредитного договора ч. При этом учтите: в случае нецелевого использования кредитных средств банк может отказать в дальнейшем кредитовании ч. Согласно ч. Процедура заключения договора включает в себя предварительную проверку состояния хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособности и прогнозирование рисков непогашения кредита. Банки просчитывают риски, руководствуясь Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям, утвержденным постановлением Правления НБУ от 30. Какие же документы могут затребовать у хозсубъекта при принятии решения о выдаче кредита?

Ипотечное кредитование Ипотека оформляется для того, чтобы семья могла обзавестись собственным жильем. При необходимости раздела ипотеки, следует уведомить банковскую организацию.

А надо платить кредиты! Что же делать?

Кредитный договор

Возможно ли снизить процентную ставку по кредиту? Уменьшение процентной ставки по действующему кредиту в банке, выдавшем кредит, может происходить даже в рамках текущего кредитного договора. Обычно основанием для этого является снижение рисков невозврата выданной ссуды для банка. Условия для уменьшения процентной ставки могут быть указаны в договоре уже в момент подписания. Так, наличие объекта обеспечения существенно снижает риск невозврата кредита.

Требуйте пересмотра кредитного договора

Кредит и развод: отношения с банком Кредит и развод: отношения с банком Изменения в жизни — изменения в кредитном договоре Изменившиеся семейные обстоятельства могут стать основанием для пересмотра условий ранее заключенного кредитного договора. К таким ситуациям относятся: развод; утрата трудоспособности; ухудшение материального положения должника в случае потери работы и т. Если банк своевременно уведомить о новых обстоятельствах, с целью уменьшения риска невозврата займа финансовая организация может пойти навстречу заемщику. Особенно это касается раздела кредита при разводе. Ведь в таком случае возникает много сложных вопросов: солидарная ответственность при разводе, раздел неделимого имущества машины, недвижимости и т. Уведомление банка о разводе Основные правила в плане коммуникации с банком при разводе такие: При наличии оформленного в период брака кредита нужно обязательно сообщать о расторжении брака банку. Если заем выдавался в период брака при наличии согласия обоих супругов или был потрачен полностью на семейные нужды, то при разводе один из супругов вправе требовать признать кредитный долг общим и подвергнуть его разделу. Если нужно признать долги общими и разделить их, то необходимо предварительно обратиться в банк для получения его согласия на эту процедуру. Обращение и согласие должно быть изложено в письменной форме.

.

.

Кредит при разводе

.

Кредит и развод: отношения с банком

.

Возможно ли снизить процентную ставку по кредиту?

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Можно ли признать недействительными условия кредитного договора?
Похожие публикации