Отказ клиенту из за слабого финансового положения

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о вьщаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом. В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт: уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок; возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов; помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

Требование банка о возврате кредита из-за "ухудшения финансового положения заемщика" 22. Вопрос весьма абстрактный, но тем не менее любопытный. Никаких просрочек за 3 года с момента выдачи кредита не было. Вместе с тем в кредитном договоре есть пункты об 1 обязанности заемщика ежегодно предоставлять справку о своих доходах по форме 2-НДФЛ и 2 о праве банка потребовать досрочного возврата кредита в случае "существеннного, по мнению банка, ухудшения финансового положения заемщика".

Объявление

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о вьщаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом. В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт: уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения; делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок; возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов; помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт: доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде письмо, факс и т. После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора.

Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия. Цель кредита. Первый вопрос, который интересует банк, — для чего берется ссуда. Цель кредита служит важным индикатором степени риска. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск.

При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банкротств в данной отрасли и проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях.

Выдавая кредит акционерной компании, банк должен убедиться, что кредит берется для выполнения целей, предусмотренных уставом фирмы. Цель определяет и форму кредита. Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации. Опасность состоит в том, что банку придется выбирать между двумя одинаково неприятными альтернативами: предоставить дополнительный кредит или же потерять те деньги, которые были уже выданы заемщику.

Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся нужные коррективы. Практика показывает, что в основу заявки на кредит заемщик кладет наиболее оптимистический вариант расчетов и занижает сумму кредита, полагая, что ее легче будет получить у банка.

Иногда заемщик, наоборот, просит у банка завышенную сумму, рассчитывая, что, если его просьба не будет удовлетворена, он впоследствии снизит сумму заявки. Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно определен его источник погашения. Есть два главных источника: за счет поступления доходов или от продажи активов. Банк должен проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным возможностям. Кредитоспособность предприятия в первую очередь зависит от величины и регулярности получения прибыли.

Что касается реализации активов недвижимости, ценных бумаг как метода погашения ссуды, то основная опасность состоит в том, что выручка от продажи их может быть значительно меньше, чем необходимо для погашения долга. Банк всегда должен учитывать возможные ошибки и брать с клиента обязательство о погашении невозмешенной части долга за счет собственных средств.

Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне — и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков.

Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик сможет заложить в качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено имущество, предлагаемое в качестве обеспечения. Это последняя линия обороны для банка, и решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения.

Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда заемщик высоконадежен. Процентная ставка. Ставка определяется в процессе переговоров и складывается под влиянием спроса и предложения кредита на рынке ссудного капитала. Ставка варьирует также в зависимости от риска, присущего данной ссуде, се размера и срока погашения, состояния депозитного счета заемщика и обеспечения. Кроме того, на ставки влияют привычки и традиции, конкуренция между банками, установленный законом максимальный размер процентной ставки, а также оценка банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития и ряд других моментов.

Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. При этом процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов.

Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. В случае возникновения просроченной задолженности заемщик уплачивает проценты на своевременно не погашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов включая просроченные.

Кредитный эксперт должен дать клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т. Его предложения могут существенно отличаться от тех условий, которые содержались в заявке клиента.

В процессе переговоров позиции сторон сближаются, и они приходят к компромиссу. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий условия кредита кредитный договор.

Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика. Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы: заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением; выписку из протокола заседания кредитного комитета; все ранее перечисленные документы по выдаче ссуды, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе; кредитный договор; договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита поручительство, гарантия, страховой полис ; акт оценки заложенного имущества; справки заключений юридической службы и службы безопасности банка; анализ банком деятельности заемщика за истекший период; распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора: Общие положения. Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит.

Права и обязанности заемщика. Права и обязанности банка. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Ответственность сторон. Срок действия договора. Юридические адреса сторон. После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально директор и главный бухгалтер.

Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Состороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер. Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не трсбустся нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один — для залогодателя, второй — для банка, третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов: в текстах документов денежные суммы должны бытьобозна- чены прописью одного раза достаточно , адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью: договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте.

Особое внимание следует обратить на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договоров; клиент подписывает каждую страницу договора. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. В случае если решением кредитного комитета предусмотрено обязательное страхование обеспечения, договоры страхования оформляются в соответствии с Единой методикой страхования.

Кредитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса клиентом. Клиент предоставляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страховою взноса. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с кредитным договором, где определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита.

В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность сумма выданного кредита отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту — погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом — распоряжением операционному отделу, в котором указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основание для выдачи. Сумма ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика. Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам РВПС.

Контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита сопровождение кредита Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные дополнительные. Вторичными дополнительными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом, поручителем или страховой организацией. Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обя зательством или поручением на перечисление соответствующих средств.

Погашение осуществляется вдень наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение помимо кредитного договора в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых усилий и немалого времени. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также тре- буст времени даже при его готовности выполнить эти обязательства.

Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения. Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику — доходу.

Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не замещают его. Каждый банк использует свои правила поведения с заемщиками, рассматривая их в качестве коммерческой тайны.

Тем не менее в их действиях обнаруживаются и общие закономерности. Вот некоторые из них. Банк старается иметь дело с теми, кою он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов свидетельствуют: систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но, главным образом, до принятия решения о выдаче кредита.

Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: 1000+ Common Arabic Words with Pronunciation

Никаких просрочек за 3 года с момента выдачи кредита не было. зачем пассажи про "ухудшение финансового положения заемщика" включаются в .. если клиент банка не допускал просрочек по кредитам, то банк не в праве .. а заемщик является слабой стороной в кредитном договоре. Для оценки финансового состояния и кредитоспособности крупного с банками;; риски, связанные с бизнес-планом, лимитом на клиента; в России, в частности слабой прозрачностью финансово-хозяйственной деятельности предприятий. . Обратная связь Отказ от ответственности Вход Регистрация.

За каждое направление отвечает конкретное управление банка, которое предоставляет свои выводы для принятия решения о финансировании. Общее решение принимается коллегиально на заседании уполномоченного кредитного комитета банка. При подготовке заключений соответствующих управлений клиенту могут поступать дополнительные запросы для уточнения информации. В таких случаях нужно не возмущаться, а оперативно реагировать и предоставлять соответствующую информацию обычно в перечне документов это указывается отдельной ссылкой. За деловое или финансовое направление работы банка отвечает управление, которое непосредственно контактирует с клиентом и является его близким другом. Другие управления общаются через бизнес-направление банка в лице соответствующего менеджера или начальника отделения. Представители банка не только собирают документацию, но и выезжают непосредственно на место ведения хозяйственной деятельности клиента, определяют не только объективные, но и субъективные показатели деятельности будущего заемщика. Собственно, на первом этапе банк решает, что выгоднее — запустить новый проект или отказать клиенту на этапе его обращения, не теряя зря время и не загружая ненужной работой остальные службы банка. Если проект имеет положительную перспективу с точки зрения бизнеса, соответствующие документы собирают и передают другим управлением банка, которые в течение 1—3 дней предоставляют свои выводы. Прямое общение клиента с другими службами банка не практикуется, но вполне возможно, если для этого есть веские основания. Клиенту нужно четко осознавать цель кредитования и источники погашения кредита. По сути, речь идет о таблице с кратким описанием предстоящих расходов и поступлений, основанных на обобщении всех факторов нынешней и будущей деятельности организации как минимум на срок получения кредитных средств. Эта таблица разбита по месяцам. В верхней ее части указываются запланированные поступления по видам деятельности, а в нижней — постоянные и переменные расходы. К постоянным относятся почасовая заработная плата, аренда, содержание основных средств, охрана, связь и т. К переменным — расходы, которые непосредственно влияют на объем реализации, — сырье, материалы, транспортные расходы и расходы на сбыт.

Прогнозирование финансового будущего компании на основе SWOT-анализа Для чего нужен SWOT-анализ Свот- анализ, в первую очередь, необходим для составления полной объективной картины анализируемого объекта. Результаты применяются на практике во многих областях деятельности компании: Анализ выпускаемого продукта и конкурентных продуктов может служить наглядной картой ценностей для менеджеров отделов продаж.

Кредитное досье: правовые аспекты формирования, структура, регулирование Размещено на сайте 06. В статье рассматриваются условия формирования, а также структура и порядок ведения кредитных досье. Особое внимание уделено требованиям Банка России к оформлению банковской карточки с образцами подписей и оттиска печати.

Финансовый анализ деятельности предприятия (международные подходы)

Отмечается существенно более слабое улучшение показателя чистых активов. Это объясняется тем, что на фоне роста выручки предприятия происходит снижение кредиторской задолженности. Это в свою очередь увеличивает величину чистых активов, создающих эту выручку, и, следовательно, в конечном итоге способствует уменьшению показателя оборачиваемости чистых активов. Управление оборотными активами. Особое внимание при анализе использования активов уделяется ключевым статьям оборотных средств: товарно-материальным запасам и дебиторской задолженности счетам к получению. Главная цель анализа состоит в том, чтобы установить признаки уменьшения величины или, напротив, избыточного накопления товарно-материальных запасов и счетов дебиторов.

Методика оценки финансового положения крупных корпоративных заемщиков

Финансовое состояние заемщика оценивается на основании четырех групп коэффициентов: рентабельности, ликвидности, оборачиваемости и финансовой устойчивости. Оценка результатов расчетов коэффициентов заключается в том, что после расчета показателей в зависимости от отрасли рассчитывается сумма баллов с учетом веса показателя. Простота и прозрачность оценки. Учет количественных и качественных показателей кредитоспособности заемщика. Для каждой группы факторов аналитик указывает не только баллы, но и положительные и отрицательные факторы. Аналитики не ограничиваются данными бухгалтерского учета и отчетности. Учитываются кредитная история и деловая репутация заемщика. Учитывается эффективность управления, в том числе уровень менеджеров высшего звена. Учитываются позиция заемщика в отрасли и регионе, уровень проникновения современных технологий. Большой объем оцениваемых показателей две группы, каждая из которых разбита на показатели.

.

.

SWOT- анализ

.

Почему МСБ не дают кредиты? Объясняет вице-президент Пробизнесбанка

.

ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

.

Банковские секреты

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: "Частичное банковское резервирование, комментарий 2: Страхование вкладов"
Похожие публикации