Особенности развития ипотеки в россии

Права и обязанности заёмщика [3] [ править править код ] Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение обременено залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать.

Особенности ипотечного кредитования в россии Особенности в большинстве случаев на рынках ипотечного кредитования в россии. На сегодняшний день каждая пятая кредитная сделка в россии является ипотечной. И это не удивительно, ведь каждый желает иметь. Особенности ипотечного кредитования в россии: тенденции его развития и зарубежный опыт. Реферун — компилятор текстов научных работ.

Вы точно человек?

Введение к работе Актуальность темы исследования На протяжении последних лет внимание к ипотеке как со стороны органов власти различных уровней, так и со стороны граждан , динамично возрастает. Это положительное явление, прежде всего, связано с тем, что ранее использовавшиеся механизмы проведения жилищной политики в стране оказались неэффективными, а, следовательно, появилась настоятельная потребность в разработке новых инструментов жилищной политики, адекватных сложившейся экономической ситуации.

К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы.

Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.

Сейчас в России имеет место кардинально новая социально-экономическая система, принципиально отличающаяся от существовавшего строя и уклада экономики. Произошли значительные изменения в структуре собственности на недвижимость, что явилось предпосылкой для формирования рынка недвижимости, функционирующего в соответствии с экономическими законами и обеспечивающего взаимосвязь реального и финансового секторов экономики. Кроме того, осуществленные экономические реформы изменили и социальную структуру общества.

Обозначились существенные диспропорции в уровне жизни населения, произошло расслоение общества по размерам доходов, резко и значительно упал платежеспособный спрос домохозяйств. В связи с указанными причинами ранее действовавший порядок по решению застарелой жилищной проблемы, в том числе и программными подходами, не может быть автоматически перенесен на формирующуюся экономическую систему.

Этот нормативный акт явился документарным свидетельством государственной политики как комплекса механизмов регулирования и мер стимулирования, направленных на построение и развитие долгосрочных финансовых отношений при улучшении гражданами своих жилищных условий. Сложившаяся на сегодняшний момент макроэкономическая ситуация определила ряд особенностей развития ипотеки в современной России. Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание темпов роста реальных доходов от цен на жилье, нестабильность получаемых доходов предопределили переосмысление уже имеющегося исторического и зарубежного опыта, проявившееся в целом ряде видоизмененных ипотечных и квазиипотечных программ.

Современная государственная жилищная политика строится на принципах привлечения в жилищный строительный сектор финансовых ресурсов из различных негосударственных источников, в первую очередь -средств населения, коммерческих банков, страховых компаний и инвестиционных фондов. При этом, одной из важнейших мер реализации современной жилищной политики является создание в России единой ипотечной системы, которая учитывала бы как передовой опыт развитых стран, так и национальные особенности России.

Необходимо отметить, что за годы реформ проделана большая работа по созданию в стране развитого рынка недвижимости и внедрению системы ипотечного кредитования. Однако зачастую данные процессы недостаточно обоснованны теоретически, носят спонтанный характер, разрозненны и поэтому малоэффективны. Очень часто государственная поддержка сводится исключительно к государственному финансированию, и это уже привело к ряду, фактически, провалов региональных программ.

С другой стороны, отказ от любого государственного участия в ипотечном процессе также пагубно, что показала практика начала 1990-х, когда государство не имело ни возможности, ни, по-видимому, желания, участвовать в жилищных проблемах населения. Необходимость всестороннего анализа места государства в развитии ипотечных процессов, определения направлений развития особенностей государственного участия в формировании уровней ипотечного кредитования в стране, а также выявление оптимальных решений в области финансирования ипотеки в Российских условиях обусловили выбор темы исследования.

Цель и задачи исследования Цель исследования состоит в выявлении особенностей государственного финансирования отношений, направленных на улучшение жилищных условий населения с помощью системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования для оптимизации форм финансового участия в них государственных органов.

Объект исследования Объектом исследования являются процессы бюджетного финансирования ипотечных отношений в рамках финансовой системы современного государства. Предмет исследования Предметом исследования являются отношения среди участников ипотечного кредитования, которые складываются между отдельными элементами финансовой системы по поводу особенностей бюджетного финансирования ипотечных программ.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической и методологической основой диссертационной работы составили материалы Федеральной службы государственной статистики, данные, характеризующие социально-экономическое состояние различных регионов России, компьютерная и электронная информация, сведения органов государственного управления Министерства финансов РФ, Центрального банка России, Комитета экономики Администрации Волгоградской области, Волгоградского областного комитета по статистике, Волгоградского областного фонда жилья и ипотеки.

В работе использованы экономико-математические, статистические, графические и абстрактно-логические методы обработки информации. Степень изученности проблемы Вопросам долгосрочного ипотечного кредитования на сегодняшний день посвящен достаточно обширный перечень литературы.

Причем данная литература имеет как характер методологического и теоретического обоснования ипотечных процессов и механизмов их регулирования, так и обзорной характеристики страновых и региональных особенностей ипотечного кредитования. К первой группе можно отнести работы В.

Гуртова, В. Есипова, В. Кудрявцева и Е. Кудрявцевой, Н. Щербаковой, В. Во второй группе необходимо отметить исследования А. Ларионова, Н. Ризуна, Е.

Черных и др. Сегодня можно с уверенностью сказать, что начальные этапы развития ипотеки в России, в большей своей части, пройдены - об этом свидетельствуют, как достаточно проработанная законодательная база, так и значительно выросший уровень проблем обсуждаемых в научных кругах и средствах массовой информации. Убедиться в этом можно изучив исследования А. Ларионова, А.

Латынцева, В. Лимаренко, Е. Безусловно, становление ипотеки не могло происходить без одновременного выстраивания системы ипотечного кредитования и встраивания ее в финансовую систему государства. Этому сложному процессу были посвящены работы М.

Загорулько, О. Иншакова, Ю. Климова, В. Смирнова, В. Несмотря на достаточно глубокую проработку вопросов функционирования долгосрочного ипотечного кредитования, сегодня остались вопросы в отношении государственного участия в этом процессе. Мнения тут расходятся как относительно принадлежности государства к конкретным участникам процесса кредитования, так и относительно механизмов поддержки субъектов кредитования.

В доказательство нашего утверждения можно привести работы Н. Пастуховой, В. Смирнова, А. Ларионова, В. Усова, Е. Брусницына, Е. Покопцевой и др. Предложена методика расчета доступности ипотечной программы в зависимости от объемов ее финансирования, которая учитывает влияние двух факторов - фактического размера жилой площади на члена семьи и финансовых возможностей группы заемщиков; Разработана методика оценки коммерческой и бюджетной эффективности региональных моделей льготного ипотечного кредитования, которая позволяет определить наиболее эффективные варианты участия федеральных и субфедеральных органов власти в финансировании ипотечных проектов на основании показателей инфляции, коэффициента мультипликации, объемов налогообложения, срока кредитования по проекту; Сопоставлены параметры перспективных инструментов прямого финансирования ипотеки, что позволило сделать вывод об оптимальности в современных российских условиях государственного финансирования через дотирование процентных ставок по кредитам.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Разработанная научно-методическая база дает возможность субъектам хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики создавать эффективные методики по организации и управлению системы ипотечных отношений. Полученные в ходе исследования выводы и рекомендации могут быть использованы для: моделирования ипотечных отношений в стране в целом и на уровне региона, и позволяют применять отдельные выводы при проведении жилищной политики; формирования нормативно-правовой базы по государственному регулированию ипотечных процессов как на федеральном, так и на региональном уровнях, решений органов местного самоуправления; формирования и обновления программ при переподготовке и повышении квалификации государственных служащих, специалистов, работающих в области управления и развития процессов ипотечного кредитования.

Основные положения и выводы диссертационной работы опубликованы в семи научных работах и прошли обсуждение на IV Волгоградской региональной конференции молодых ученых г. Волгоград , всероссийской конференции и 2-м всероссийском экономическом форуме студентов и молодых ученых Санкт-Петербург, 1999г.

Теоретические выводы, методические и практические рекомендации использовались в учебно-педагогической деятельности при освещении социально-экономических проблем со слушателями Волгоградской академии государственной службы, студентами Международного Института Управления и Волгоградского института бизнеса. Структура и объем диссертационной работы.

Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка библиографических источников. Во введении обосновывается актуальность темы исследования, характеризуется степень ее теоретической и практической разработанности, определяются цели и задачи, объект и предмет исследования, описывается его теоретическая основа, формулируется научная новизна исследования, практическая значимость работы. В заключении излагаются основные выводы, полученные в рамках диссертационного исследования и выносимые на защиту.

Представленная структура работы позволила наглядно представить, рассмотреть и проанализировать теоретические и методологические вопросы, практические проблемы, предложить возможные варианты решения и сформулировать результаты исследования.

Основные системы ипотечных отношений стран развитой рыночной экономики Необходимость выявления связи между понятиями ипотечная система и финансовая система, а также определения места, которое занимают ипотечные отношения в финансовой системе современного государства, связана с решением задач поставленных перед нашей работой. В зависимости от элементов финансовой системы, которые влияют на развитие ипотечных отношений, государственные органы могут определять наиболее эффективные механизмы своего участия в процессах развития ипотеки.

Ведь каждая из ипотечных моделей, которая будет рассмотрена ниже, по-разному включена в финансовую систему и требует различных инструментов регулирования. Наличие нескольких моделей ипотечных отношений, тем не менее, не свидетельствует о том, что перед любым государством изначально стоит проблема выбора между ними. Как показывает практика, а также, как показывает обзор моделей в рамках данного параграфа, все ипотечные отношения могут развиваться параллельно и лишь страновая специфика законодательство, уклад экономики и т.

В отечественной научной и учебной литературе используются различные определения как финансов и их функций, так и формы всей финансовой системы. Учитывая тот факт, что всякая совокупность складывается в систему, можно сделать вывод о том, что финансы следует рассматривать как систему, имеющую определенную структуру расположения соответствующих элементов в двух взаимообусловленных направлениях: совокупность фондов в материальном смысле и совокупность общественных отношений, связанных с их образованием, распределением и использованием.

В финансовой литературе просматривается различный подход к трактованию финансовой системы государства. Очевидно, что в приведенном определении отсутствует институциональный подход к финансовой системе, как совокупности органов, осуществляющих финансовую деятельность в пределах своей компетенции.

Направления прямого государственного участия в региональных схемах развития системы ипотечного жилищного кредитования Первоначально государство уделяло значительное внимание деятельности региональных и муниципальных органов власти в области создания систем ипотечного кредитования на их территориях. В частности, указывалось, что воздействие на систему долгосрочного ипотечного жилищного кредитования со стороны органов исполнительной власти субъектов РФ, а также органов местного самоуправления может быть оказано по следующим основным направлениям [121]: - поддержание платежеспособного спроса населения на жилье посредством выделения бюджетных средств, предназначенных для целевой адресной поддержки нуждающихся в улучшении жилищных условий, в форме безвозмездных субсидий, предоставляемых для выплаты первоначального взноса; - предоставления кредитов займов на жилищные цели за счет средств бюджета; - субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам, выдаваемым уполномоченными банками также за счет бюджетных средств; - выделение бюджетных средств в целях предоставления гарантий поручительств по ценным бумагам, выпускаемым операторами вторичного рынка агентствами по ипотечному жилищному кредитованию для привлечения средств частных инвесторов.

В настоящее время в большинстве регионов РФ заложены законодательные и организационные основы функционирования региональной бюджетной системы жилищного ипотечного кредитования. Основным способом привлечения средств для осуществления региональных программ являются ресурсы региональных и местных бюджетов. Формирование региональных моделей финансирования жилищного строительства с использованием ипотечных механизмов получило свое развитие во второй половине 90-х гг.

Потребительский рынок ипотечных кредитов должен формироваться в приоритетном порядке. По мнению сторонников рассматриваемой модели, в системе рыночных отношений ценой кредита являются не условия кредитования величина процентной ставки и срок кредитования , а количество вовлеченных в реальный сектор экономики финансовых ресурсов. Участник системы ипотечного кредитования должен иметь начальный капитал в виде ликвидного приватизированного жилья.

Улучшение жилищных условий должно происходить поступательно. Оптимальный размер одного шага в условиях российского рынка жилья - одна комната или качественное улучшение квартиры. Заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Величина ипотечного кредита должна соответствовать доходам заемщика.

Сумма ежемесячных выплат по обслуживанию кредитного договора не должна превышать 20 процентов от декларируемой величины среднемесячного совокупного дохода семьи. Минимальная величина первоначального взноса заемщика должна быть не менее 10 процентов от стоимости нового жилья.

Характеристика общероссийского рынка ипотечного кредитования Первые шаги в области ипотечного кредитования в современной России были предприняты в 1992 г. В этом году были созданы первые банки, заявившие о себе как об ипотечных кредитных учреждениях - "Санкт-Петербургский ипотечный банк", "Московский коммерческий банк ипотечного кредита", "Кубанский земельный ипотечный банк" и др.

Попытку перейти к массовой модели ипотеки, доступной для всех граждан со стабильными и достаточными доходами, сделал "СБС-Агро" в мае 1994 г. Схема получила название "продажа жилья в рассрочку". Партнерами банка выступали Универсальная финансовая компания и ряд риэлторских фирм, таких как "Жилищная инициатива", "SAWA", "Бансо" и др. На сегодняшний день Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированными среди коммерческих банков, они обладают наибольшей мотивацией увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели, кредитные продукты и источники финансирования.

Причины этого рассматриваются ниже.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Рынок ипотечного кредитования в начале 2019 года: риски и тенденции - Россия 24

В данной статье проведено исследование современного состояния ипотечного кредита в России, выявлены основные факторы, препятствующие его. Организационно-экономические особенности развития ипотечного кредитования в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК.

Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 2. Предмет - механизм реализации ипотечного кредитования в России. Курсовая работа. Инвестиции и инвестиционная стратегия. Особенности ипотечного кредитования в России. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России. Кредитование, курсовая работа. Реализация процесса ипотечного кредитования в Российской Федерации: Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Сущность и особенности ипотечного кредитования. Курсовая работа: Организация ипотечного кредитования в коммерческих банках. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества… ………. Оформление механизма ипотечного кредитования в России. Эктеория, , Загружено: Особенности ипотечного. В данной выпускной квалификационной работе рассматриваются. Возникновение и развитие ипотечного кредитования ………… Особенности развития ипотечного кредитования в России ……….. Развитие ипотечного кредитования в России.

Автор: Поводова Е. Поводова Е.

Автореферат - бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников. Клочков Илья Игоревич. Особенности ипотечного кредитования в Российской Федерации Данный займ является уникальным банковским продуктом, с помощью которого возможно решение жилищного вопроса в максимально короткий период времени.

Особенности ипотечного кредитования в Российской Федерации

Введение к работе Актуальность темы исследования На протяжении последних лет внимание к ипотеке как со стороны органов власти различных уровней, так и со стороны граждан , динамично возрастает. Это положительное явление, прежде всего, связано с тем, что ранее использовавшиеся механизмы проведения жилищной политики в стране оказались неэффективными, а, следовательно, появилась настоятельная потребность в разработке новых инструментов жилищной политики, адекватных сложившейся экономической ситуации. К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья. Сейчас в России имеет место кардинально новая социально-экономическая система, принципиально отличающаяся от существовавшего строя и уклада экономики.

Современные особенности и направления развития российского ипотечного рынка

Российский рынок ипотеки является сильно дифференцированным. Наиболее активно в 2006-2007 гг. Наибольшее количество выданных кредитов в 2006 году приходилось всего на два округа: Приволжский - 54 240 кредитов и Сибирский - 44 780 кредитов. Невысокие темпы развития в Южном Федеральном округе. Однако ограниченность предложения недвижимости на российском рынке значительна, как в области новостроек, так и на вторичном рынке жилья. Это обеспечило рост цен предложения и, следовательно, цен сделок в течение этих трех лет. Со временем, размер ежемесячных платежей по ипотечным операциям достиг уровня 20-25 тыс. Цена спроса остановилась. Стремясь максимально приблизиться к заемщику кредиторы в это время предлагали всевозможные ипотечные продукты с различными условиями кредитования.

Одной из основных проблем развития ипотечного кредитования является недостаточная ресурсная база. Жилищный сертификат, как правило, имеет определенный срок действия.

Особенности ипотеки подразумевают наличие множества финансовых и юридических специфик, определяющих специфику и сущность рассматриваемого понятия. Разберем подробнее сущность ипотечного кредита, характерные черты и практические вопросы использования в РФ. Для обычного обывателя, не разбирающегося в юридических понятиях и тонкостях, ипотека определяется, как кредит на покупку жилья с его последующей передачей банку в качестве залога.

Особенности ипотечного кредитования в россии

.

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

.

Особенности развития ипотеки в россии

.

Особенности ипотечного жилищного кредитования

.

.

.

Похожие публикации