Стоп факторы при кредитовании физических лиц

С возрастом все кажется понятно. Каждый возрастной диапазон попадает в ту или иную риск-категорию от 18 до 21, от 22 до 25 и т. Для одних банков важна прописка, для других адрес фактического проживания в регионе присутствия кредитной организации, для третьих и то и другое.

С чем это связано? ЦБ подтверждает эту оценку. Кредитование — самый доходный продукт для банка. Даже в кризисный период любой банк ищет способ продолжать кредитовать. По мнению эксперта, избыточная ликвидность будет направляться прежде всего в сегмент кредитования физических лиц. У частных лиц более благоприятное экономическое положение, чем у компаний Положение домохозяйств, как правило, более стабильное, чем у юрлиц.

Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке

Обойдемся без бумаги? Какие тренды в настоящее время определяют его развитие? Много ли финансовых организаций предлагают данную услугу? Малых: Услуги POS-кредитования предлагают не более 12—15 организаций, входящих в топ-30 игроков финансового рынка. Основной объем кредитов при этом приходится на 5—6 крупнейших финансовых организаций. Если сравнивать с классическим потребительским кредитованием, то ситуация отличается кардинально.

Долгосрочные целевые кредиты выдают почти все банки. В случае с POS-кредитованием кредитное учреждение берет на себя более высокие риски, связанные с благонадежностью потребителя услуг, прозрачностью его кредитной истории, эмоциональными факторами покупатели часто принимают спонтанные решения и пр.

Еще одним фактором, определяющим этот круг игроков, является размер кредита. Он небольшой. И для вывода направления на уровень высоких доходов банку требуется интеграция практически со всеми известными торговыми сетями, работающими в нашей стране.

А это и технологические мощности, и человеческие ресурсы, и процессы, поэтому только самые крупные игроки берутся развивать POS. На мой взгляд, ситуация в ближайшие годы не изменится, возможно, еще несколько банков заявят о запуске экспресс-кредитов, но речь, вероятнее всего, пойдет о единицах. Со стороны покупателей мы видим позитивное отношение к тому, что заем оформляется у известного банка — это служит дополнительной гарантией качества обслуживания.

Среди наиболее заметных изменений в POS-кредитовании я бы отметила активное распространение и применение брокерской схемы предоставления банковских услуг. Она удобна по многим параметрам, но главное — что этот формат выводит розничное кредитование в онлайн. Не секрет, что в России высокое проникновение интернета. Более того, из-за технологического отставания страны в прежние годы, мы фактически перешагнули целый этап — сравнительно недолго выходили в сеть с компьютеров и почти сразу перешли к использованию интернета на мобильных устройствах.

Особенно характерна такая тенденция для крупных населенных пунктов. Современному россиянину удобнее со своего устройства, находясь на каком-либо сайте, к примеру, на портале известного магазина, заполнить заявку, получить одобрение здесь и сейчас.

Практически все из банков, предоставляющих услуги POS-кредитования, реализовали возможность оформления и одобрения заявки на кредит через интернет. Популярность сервиса будет расти. На сегодня это основной вектор развития розничного кредитования. Играют ли МФО на этом поле, если да, то почему? Малых: Конечно, МФО работают преимущественно на рынке микрофинансовых займов. Но в плане развития POS-кредитования наблюдается очень интересная история. Те немногие МФО, которые все-таки освоили POS, гораздо раньше, чем банки, шагнули на следующую ступень — не только реализовали онлайн-заявку и онлайнодобрение кредита, но и полностью перешли к безбумажному онлайн-кредитованию, когда покупателю после получения одобрения не требуется посещать кредитного специалиста в банке или на стороне ритейлера для подписания документов, а для идентификации достаточно сверки с паспортом в момент получения товара в магазине или через курьера.

Одни микрофинансовые организации обкатывали онлайн-взаимодействие с клиентом по направлению кредитования на рынке авиабилетов, другие — выдавая займы на покупку одежды или обуви недорогих брендов.

Покупателю, который совершает заказы на эти категории товаров и услуг, крайне важны скорость и удобство, ведь он может быстро передумать и отказаться от кредитных средств. Поэтому, я думаю, у МФО не было выбора — им пришлось оперативно внедрять технологии для более совершенного, безбумажного варианта. Первым партнером стала компания Kviku, так как у них уже был опыт ИТ-интеграции. Отпадает необходимость в бумажной волоките.

А чем она может быть интересна для ритейлеров и кредитных организаций? Малых: Сегодня привлекательность любого бизнеса определяется удобством предоставляемых сервисов. Чем комфортнее вашему покупателю или потребителю, тем выше его приверженность бренду и тем шире ваша клиентская база.

Кроме того, серьезным плюсом я бы назвала оптимизацию ресурсов. При кредитовании, как офлайн-, так и онлайн-, где требуется подписывать документы, сохраняется такое звено, как кредитный менеджер. Если представить себе федерального ритейлера, то это десятки или сотни магазинов, и в каждом из них необходимо выделить площадь под этого специалиста.

Кстати, это не всегда возможно, и в этом случае страдает покупатель: ему приходится искать те торговые точки, где услуга доступна.

Малых: Действительно, игроков среди банков не так много, но, с моей точки зрения, это вопрос времени. Решение по безбумажной технологии уже есть у четырех-пяти кредитных организаций. Мы рассматриваем возможность расширения числа партнеров в будущем, хотя говорить, с кем именно, пока рано. С технической точки зрения, некоторые сложности кроются в разнообразии ИТ-ландшафтов как ритейлеров, так и банков. Внедрение и адаптацию технологии невозможно провести по шаблону.

ИТ-системы каждого нового партнера будут иметь свои особенности. Со стороны банков, которые всегда предъявляют повышенные требования к проработке всех рисков, стоп-фактором пока остается отсутствие накопленной на рынке практики по возвратам, по спорным вопросам. Тем не менее, мы точно знаем, что многие крупные игроки тестируют технологию, присматриваются к ее реализации.

Малых: Я думаю, что в первую очередь это сегменты, которые являются товарным ядром нашего интернет-магазина — компьютерная, цифровая техника, бытовая электроника. По этой причине мы одними из первых начали сотрудничать с финансовыми организациями для внедрения безбумажной технологии кредитования. Электроника прочно вошла в нашу повседневную жизнь: обустройство дома невозможно представить без холодильника, телевизора или мультимедийного проектора, компьютера или ноутбука, ежедневное общение — без смартфона.

В этой сфере очень много спонтанных покупок, связанных с желанием усовершенствовать свой дом, как можно скорее получить желанный девайс, при этом покупатель, как правило, является продвинутым пользователем интернета, поэтому он готов сразу оформить кредит на покупку, если не укладывается в бюджет, и понимает, что, отправляя подтверждающую SMS, акцептует кредит.

В сегменте люксовой одежды и мебели мы имеем дело уже с классическим кредитованием, и магазину все же потребуется кредитный специалист. Одежда может не подойти, поэтому человек сначала примеряет ее много раз, и лишь затем оформляет кредит.

Онлайн-форма, в том числе безбумажная, в данном случае будет не самой востребованной. Из других сегментов я бы отметила авиабилеты, образовательные пакеты, которые также активно оформляются онлайн. Малых: На мой взгляд, и ритейлер, и банк или брокер, с которым взаимодействует кредитная организация проходят стандартный путь интеграции ИТ-систем. Как это обычно бывает, нужно быть готовым к индивидуальным доработкам в рамках созданной системы.

К примеру, у одного из наших партнеров учет был реализован без копеек, что повлекло незначительные расхождения в суммах отгрузки на кассе и в суммах оплат от банка. Этот нюанс пришлось учесть при развитии системы. В целом могу сказать, что не стоит ждать унификации процессов при интеграциях с разными партнерами. Это не коробочное внедрение, внутри систем организаций всегда будут отличия, поэтому как ритейлер с новым банком, так и банк с новым ритейлером, — все будут проходить этот путь каждый раз заново.

Мы не видим в этом сложностей, думаю, и остальные участники рынка относятся к этому так же. Есть ли ограничения по сумме покупки?

Каким образом гарантируется возвратность заемных средств? Малых: Сначала покупатель на сайте магазина заполняет небольшую анкету. Одобрение или отказ от банка приходит в течение двух-трех минут, эту информацию пользователь видит на сайте, а договор получает по электронной почте.

Дальнейшие этапы оформления кредитной заявки подтверждаются SMS-кодами, третье SMS-сообщение с кодом, введенным клиентом, завершает процедуру подписания и авторизации кредита. Получение товара проходит без дополнительной потери времени.

Подписывать довольно серьезный пакет документов, на что можно потратить до 1,5 часов, не нужно. Достаточно показать паспорт на стойке выдачи товара в магазине или курьеру, если покупка в кредит оформлена с доставкой. Ограничения, как обычно, устанавливаются банками по максимальной сумме в рамках действующих программ. Но так как стоимость товара значительно ниже этого порога, покупатель с лимитами не сталкивается.

Возврат заемных средств гарантируется подписанием договора пришедшего на почту с помощью ЭЦП. Сообщение с кодом в виде SMS как раз и служит для активации электронной подписи покупателя, если он является клиентом банка. Не клиентам банка при первом взаимодействии с кредитной организации придется ее посетить, чтобы подписать договор о простой электронной подписи или дистанционного банковского обслуживания. В результате в этом банке за клиентом закрепляется право использования простой электронной подписи в дальнейшем при оформлении и авторизации кредитов.

Малых: Существенного влияния на чек мы не ждали, кредитование — это дополнительный сервис, а покупатель у нас все тот же, сколько он приобретал до запуска услуги, столько же будет и сейчас. А вот изменения в конверсии мы зафиксировали сразу. Главное наблюдение в том, что основной оборот по безбумажным кредитам обеспечивают Москва и Санкт-Петербург. Мы так и прогнозировали. Тем не менее компания стремится предоставлять любому покупателю одинаково удобный сервис, поэтому за стандартные два-три месяца с момента запуска проекта мы подключили все города.

Продолжение материала содержит полезную для вашего бизнеса информацию… Подписка позволяет читать все статьи портала.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Что делать, если банк подал в суд по кредиту Банкротство физических лиц 2019

Их мнение при рассмотрении заявки на кредит имеет такой же вес, как Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение пяти лет в .. Отсутствие кредитной истории - тоже стоп-фактор. Эти личные кредиты могут быть одобрены независимо от кредитования, и у нас есть. Мы готовы кредитовать клиентов даже с несовершенной кредитной Стоп- факторы при выдаче микрокредитов . Мы привлекаем инвестиционные займы в рублях и валюте от физических и юридических лиц.

Банк вправе отказать заемщику в предоставлении кредита, но только в установленном законе порядке и по определенным обстоятельствам. Обычно требования к заемщику - физическому лицу банк отражает в соответствующей кредитной программе или кредитной политике банка. В случае несоответствия заемщика этим требованиям, скорее всего, последует отказ в предоставлении кредита. Отказы могут последовать даже по самым распространенным видам кредитования в Сбербанке. Поэтому, чтобы не терять зря времени на сбор документов и получение кредита, проанализируйте, не подпадаете ли Вы под стоп-факторы. Основания для отказа в выдаче кредита могут быть следующие по другому их называют стоп-факторы : Отсутствие у заемщика - физического лица постоянного места работы или же заемщик работает на одном месте работы менее требуемого банком срока Отсутствие постоянной регистрации по месту жительства Несоответствие заемщика требованиям банка по возрасту например, это 75 лет для потребительского кредита в Сбербанке Отсутствие постоянного источника доходов либо низкий уровень доходов, недостаточных для погашения кредита Наличие кредита в этом либо другом банке Отрицательная кредитная история о физическом лице, содержащаяся в Бюро кредитных историй Предоставление банку неполной и или неактуальной и или недостоверной информации о заемщике его поручителе, залогодателе , цели кредита, планируемых источниках погашения задолженности по кредиту, обеспечении по кредиту и пр. Наличие в отношении заемщика информации в базе Федеральной службы судебных приставов исполнительных производств Наличие вступившего в законную силу приговора суда, по которому заемщик осужден к лишению свободы, либо наличие судимости по статьям, связанным с финансовыми махинациями или мошенничеством Несоответствие залога поручительства , предлагаемого в обеспечение по кредиту, требованиям банка в случае предоставления по кредиту залогового обеспечения либо поручительства Наличие у банка подозрений о том, что целью заключения кредитного договора является совершение операций для легализации отмывания доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма п.

Каковы причины отказов в выдаче займов в МФО? Мы готовы кредитовать клиентов даже с несовершенной кредитной историей.

Павел Бабушкин, контент-директор Mycreditinfo. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса.

Скоринговые системы принятия решений о выдаче кредита.

Обойдемся без бумаги? Какие тренды в настоящее время определяют его развитие? Много ли финансовых организаций предлагают данную услугу? Малых: Услуги POS-кредитования предлагают не более 12—15 организаций, входящих в топ-30 игроков финансового рынка. Основной объем кредитов при этом приходится на 5—6 крупнейших финансовых организаций.

Какие могут быть причины для отказа в предоставлении кредита в банке?

Однако некоторые банки пренебрегают этим фактом и осуществляют проверки незаконно. Здесь мы не стали перечислять стоп-факторы которые однозначно будут служить причиной отказа в выдаче кредита, например: фальсификация документов, в том числе справки о доходах и копии ТК, предоставление ложных сведений о работе — факт работы не подтвержден и др. Критичность каждого стоп-фактора или их совокупности банками определяется самостоятельно. Большая часть работы выполняется компьютером. Сотруднику лишь необходимо заполнить данные указанные Вами в анкете в специальную электронную форму анкеты. Далее программа самостоятельно рассчитает и определит балл на основании анализа нескольких десятков параметров. Таким образом решение о возможности предоставления Вам кредита может быть принято за считанные секунды, что актуально по микрокредитам до 50 000 руб.. Конечно, если речь идет о больших суммах кредита, банки задействуют иные существующие возможности для осуществления анализа и подтверждения достоверности предоставленных Вами сведений.

Возраст С возрастом все кажется понятно. Каждый возрастной диапазон попадает в ту или иную риск-категорию от 18 до 21, от 22 до 25 и т.

.

Стоп факторы при кредитовании физических лиц

.

Стоп-факторы при выдаче микрокредитов

.

Все новости

.

Семь причин бума потребительского кредитования

.

Вы точно человек?

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как определить, что банк не имеет право выдавать вам кредит
Похожие публикации